Cuidado com a cuca: spread daqui, spread de lá

Eu chamaria de super-problematico-resto-do-empréstimo-admitido-dolosamente, mas o spread bancário, é a diferença entre o que o seu banco paga para receber recurso e o que ele cobra de você, cliente. Saiu em todos os cadernos de economia dessa semana; “Spread no Brasil só perde para Zimbábue”.

E olha que existe uma diferença enorme entre as economias do Zimbábue e do Brasil. Naquele país, a economia é tão caótica, mas tão caótica, que a inflação chegou na casa dos 231 milhões por cento em julho passado. Fato é que pesquisa do Fórum Econômico Mundial apontou que o ‘spread’ dos bancos brasileiros ficou cerca de 35% maior que a média das outras 127 instituições financeiras de outros países. E o mais estranho, a inadimplência no Brasil não acompanha a lógica.

De acordo com dados do FMI a taxa de inadimplência brasileira vêm caindo nos últimos anos. Então, pelo que eu entendi, a explicação é imoral; farra de especulação. Todos sabemos que os bancos são sanguessugas! E, é bom não esquecer, os bancos públicos compensam juros baixos com tarifas altas. Conheço noivas neuróticas que gastaram mais na festa de casamento que no seu primeiro ano de casada. Se você também for neurótico e quiser (e ainda por cima conseguir) um empréstimo de 30 mil reais, para fazer um casamento super bacanudo, por exemplo, é até dificil calcular o resultado do sua dívida, você depende, para além da negociação do número de parcelas a serem pagas (alias depende também do tipo, ou ‘dos tipos’ de flores que a noiva escolhe, já que esse produto muda de preço semanalmente!!!) e dos detahes que contribuem muito para que você pague mais que o planejado. E olha que muitos dizem;" vale a pena" (...) Nesse caso é melhor acreditar no Fernando Pessoa (“Tudo vale a pena se a alma não é pequena. Nada perdi. Tudo serei.”) e não discutir.


Como outro exemplo de dívida,posso citar um amigo que resolveu comprar um carro de segunda mão.Ele pegou 16 mil emprestado no banco dele. Apesar da modéstia, ele prefere pagar sua dívida em longos 5 anos. A cada ano, seu carro valerá menos e a parcela valerá mais. Façam as contas. Os juros prefixados (Com informações do Banco Central avaliada em agosto de 2009) variam entre 1,30 e 1,55. Entre os maiores bancos do país estão;
Itau – 543.217.085,
Banco do Brasil – 506.981.700,
Bradesco – 370.972.174,
Santander - 327.695.784,
Caixa Econômica Federal – 275.907.762,
HSBC – 103.901.184,
Votorantim – 76.256.133,
Safra – 56.008.403,
Citibank – 44.418.729 e
Banrisul com 26.671.259
(Em ativos, R$ mil).
Por tudo isso, muito cuidado com eles! Spreads mínimos só são aplicados a quem peça um empréstimo que não ultrapasse 60 ou 70% do montante em que é avaliado o imóvel em causa, dado como garantia. Por outro lado, os bancos estão igualmente pagando, eles próprios, spreads mais elevados quando se financiam no mercado interbancário desde 2008. Esses dias em entrevista à Folha de São Paulo, Henrique Meireles disse que a taxa de juro real brasileira, no mercado a termo, está hoje em 4,9%, explicando também que os bancos tendem a trabalhar com spreads baixos (ele disse baixíssimos, mas deixa) não por boa vontade, mas por pura competição. Ao ser peguntado se o governo pensa em tomar alguma medida para derrubar o spread, respondeu com honestidade: não.

È claro que os empréstimos movem o mundo. Brasileiro não costuma comprar carro à vista. E imóvel à vista é bastante raro também. Nem sempre se paga um casamento à vista. Tem gente que compra até frauda no cartão de crédito.É tudo uma loucura, mas é também de rompantes arriscados que o mundo avança. Entretanto, uma das regras básicas da economia domestica é que comprar dívida não é bom negócio. As duas primeiras são: não importa o quanto você ganha, importa o quanto você poupa. E em primeiríssimo lugar: nunca se esqueça de que nada é de graça! Jucelino Kubstchek fez Brasília com um grande empréstimo. E alguns dos nomes mais importantes da indústria mundial também não se importam em dever dinheiro. Esses que saem todo ano na capa da revista Forbes são o tipo de pessoa que gosta de correr risco alto. E é por isso que ganham muito e ganham por hora. Por isso também já faliram um dezena de vezes. Eles precisam perder muito dinheiro para depois ganhar muito dinheiro, mas antes eles, geralmente, pegam emprestado. De todo modo, para simples empregados, sejam empregados públicos (lei 8.112) ou CLTistas (lei N.º 5.452) ou seja, simples correntistas, ou pequenos investidores de fundo de renda fixa que não querem correr riscos, um empréstimo grande pode ser o apocalipse: Ashes to Ashes! Você pagaria muito caro.

Por Alaise Beserra
alaise30@hotmail.com